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6款多次赔付重疾险测评,哪款值得买?(守卫者3号/轻松守护/倍倍加/长生福优加/倍加尔保)

来源:数据维护中... 发布时间:2020-04-22 00:00 浏览:1988 次

[编者按] 我国大病的发病率越来越高,治愈率越来越高。生存率提高后,存在风险是可能再患其他疾病概率比健康人群要高,但这个时候已无法再次购买保险了。

最近小编看到一个有意思的朋友圈,同事的朋友做了一件看似无聊但非常有意义的事情,她把2019年1-6月朋友圈转发的50条水滴筹、轻松筹做了数据分析,总结出了一些东西,现在分享给大家。结论如下:


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看完只想说跟自己说,管理好自己的风险,自己的风险、责任转移给朋友和同学是行不通的,数字不会骗人,它只说事实,与其含泪筹款,不如带笑投保。但是买重疾险的时候,很多朋友常常不知道哪款性价比更高。前面,我们已经测评过单次赔付重疾险(详见7大热销单次赔付重疾险测评,哪款更值得买?》)。今天我们就把几款热销的多次赔付重疾险讲一讲,欢迎大家看看,选择适合自己的重疾险。

 

多次赔付重疾险有必要吗?


我国大病的“发病率越来越高,治愈率越来越高,治疗费高,发病年龄越来越低”。


随着医学治疗水平的提高,很多大病都可以治愈了。以恶性肿瘤治愈率情况为例,根据世界权威医学杂志《柳叶刀》统计数据,我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。个别疾病5年生存率达到65%以上。比如,乳腺癌的5年生存率已达83.2%,前列腺癌5年生存率接近70是69.2%,宫颈癌的5年生存率是67.6%。


生存率提高后,存在风险是可能再患其他疾病概率比健康人群要高,但这个时候已无法再次购买保险了,因此多次赔付是非常有意义的。


那么哪款多次赔付重疾险值得选?下面我们以5款热销多次赔付重疾险,教你如何挑选产品,继续往下看。

 

怎么挑选产品?

 

近期热销的多次赔付重疾险有:守卫者3号、轻松守护、弘康倍倍加、百年超倍保、倍加尔保、长生福优加。下面我们就以这6款产品进行分析。


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我们购买保险产品时当然希望一旦发生风险,获赔的可能性赔得越多越好,价格越划算越好,对于多次赔付重疾险,应关注以下几个点:


1、重疾的分组情况


重疾分组是指:将多种重疾分组,每组重大疾病仅赔付1次,给付后该组的保险责任终止但其他组的重疾可以再给付约定的赔付次数为限由此可见,想要购买分组多次赔付重疾险,赔付次数是不重要的参考依据,“分组多”可以作为初步的判断依据。不分组多次赔付重疾险,每一种重疾相当于一组,可获得赔付概率更大。所以,多次赔付产品中不分组多次赔付重疾险保障上更优


2.分组是否合理


“分组多”只是简单的判断依据,要辨别这款多次赔付产品是否是好产品,分组是否合理是重点。

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保监会要求必保的6种重疾(占重疾险理赔的90%-95%)应尽量分在不同组别内,增加获得赔付的可能性。其中恶性肿瘤作为最高发重疾,单独分组最佳。


总的来说,从保障角度考虑,不分组多次赔付重疾险更好,但对应保费较高,适合预算充分想拥有全面保障的客户,预算较低时可以考虑投保分组多次赔付重疾险。


从分组来看,不分组的守卫者3号长生福优加无疑是最优的。


分组重疾险中倍倍加超倍保的分组都不错,高发癌症均单独分为一组,高发重疾全面覆盖,提高多次赔付的概率。

 

优选产品分析

 

保障全面、纯消费型多次赔重疾险>>>【守卫者3号】


守卫者3号,一款重疾不分组+身故可自选的多次赔付重疾险,还有恶性肿瘤治疗津贴,保障全面~如果不附加身故责任性价比非常高。下面详细看看守卫者3号让我们惊喜的地方:


1.125种重疾,不分组赔2次


守卫者3号,重疾病种多达125种,罹患的第二次重疾只要与第一次重疾不同,就可获得理赔,理赔概率相比分组形式大大提高!


而且作为多次赔付的重疾险,守卫者3号赔付非常给力!


  • 首次确诊重疾赔付100%基本保额(如果在保单前15年第一次确诊,可以额外赔付50%);

  • 第二次确诊重疾,赔付120%基本保额,而且重疾2次赔的间隔时间只有1年~


比如30岁的小民买了60万的保额。32岁首次确诊重疾(甲状腺癌),获赔150%基本保额=90万;60岁患第二次重疾(急性心肌梗塞),获赔120%基本保额=72万保险金。小民累计获得90+72=162万的保险金!


2.20种少儿特疾,18岁前额外赔150%基本保额


如果是给孩子买的,有少儿特定疾病保障,18岁前患了20种少儿特定疾病,额外赔付150%基本保额。


比如,给小孩购买守卫者3号,保额60万。购买后15年内且在18周岁前确诊了少儿特定重疾,第一次重疾保险金(150%基本保额,90万)+少儿特疾额外保险金(150%基本保额,90万)=180万;第二次重疾,再赔120%基本保额,即72万。累计180+72=252万的保险金,基本保额的420%,赔付力度非常大了!


3.可选恶性肿瘤治疗津贴


众所周知,恶性肿瘤治疗不是一朝一夕的事,往往需要打持久战。


守卫者3号的恶性肿瘤治疗津贴:确诊癌症1年后,还在持续治疗,并且能提供治疗证明,每年可赔30%的保额,最多给3年,总共能拿90%的基本保额。


守卫者3号的癌症治疗津贴,可以作为治疗费的补充,应对持续治疗和康复的经济损失,熬过癌症治疗非常关键的前3年,非常实用。


总的来说,守卫者3号的赔付给力,保障全面,性价比高。适合成人也适合小孩子,想买不分组多次赔重疾险的客户,选这款是不会错的了。

 

保障、养老两不误>>>【轻松守护】


轻松守护最大亮点是可灵活选择附加不同保障期限的两全保险,分别是66岁、77岁、88岁。简单来讲就是,到了指定的年龄,如果没有发生理赔的话,就可以把交的钱都拿回来,然后保障还持续有效,尤其适合喜欢返本的朋友

l满期生存未出险:可获得100%主附合同累计已交保费的满期金

l未满期身故:可获得主险身故责任保险金+MAX(主合同与本附加合同累计已交保险费之和,两全险累计已交保险费的160%)


而且返还年龄越大保费增幅越,如果选择88周岁返还,总体保费仅增加10%左右如果选择选择66岁/77岁返还,保费要增加66%和25%左右。


对于两全保险,大家纠结的点在于,每年多交的保费是不是划算,如果我拿去投资,是不是可以做到更高的收益?


我们看看一个例子:30岁男性买50万保额,保终身,30年交,附加两全险(至77周岁),年交保费9715元,比纯重疾每年多交保费1975元,计算两全险的IRR:


l满期返还,IRR可达到4.77%,如果更早身故IRR更高。


可见信泰轻松守护的两全险非常良心了,年化收益够高,且两全险给付也不影响重疾、身故保障。


*注意:以上IRR演算的前提是到期未理赔过重疾,首次给付主合同重大疾病保险金后,两全险现金价值减少为零,附加合同终止。也就是多交的保费打水漂了,这也算是一个风险。

 

身故有保障且费率低>>>【百年超倍保】【弘康倍倍加】


追求身故有保障同时费率更低的产品,百年超倍保、弘康倍倍加值得选择:


超倍保的基本结构是:重疾分5组5次赔付+中症2次不分组赔付+轻症2次不分组赔付+身故责任+恶性肿瘤、心脑血管特疾二次赔付(附加),最大的特点是:保单前10年首次罹患重疾,重疾额外赔付50%保额;保单第11-15年首次罹患重疾,重疾额外赔付35%保额。


总的来说,百年超倍保,任何年龄投保,投保前15年重疾保额可额外增加,各方面保障比较均衡,可附加恶性肿瘤/特定心脑血管疾病二次赔付,性价比还是挺不错的。


倍倍加重疾险特别设计了医疗报销+多次递增赔付的形式。即如在2年内首次确诊重疾,则报销医疗费用,赔付2倍基本保额/100万较小者;如在2年后首次确诊重疾赔付100%基本保额,第2-6次确诊重疾按约定保额正常赔付。该赔付设计大大降低了保费,相当于对我们这样如实告知的健康用户进行了单独定价,让我们可以用低保费获取多次赔付重疾保障。即使不幸在短期内发生重疾,也能满足大额医疗支出需求。

 

总结


保障全面、纯消费型多次赔重疾险,可以考虑守卫者3号。重疾不分组+身故可自选的多次赔付重疾险,还有恶性肿瘤治疗津贴。不附加身故责任时30万保额保终身、缴费30年,30岁女性只要5千多、男性只要6千多。性价比高。


喜欢返还型重疾险,可以考虑信泰轻松守护。附加两全保障,不仅包含原有保险具备的风险保障功能,满期未出险还可获得100%已交保费的满期金,后期身故、重疾保障有效至终身,既能补充养老也可财富传承。


最后想说,每个人的情况不同,大家根据自己的规划选择适合自己的重疾险就好~


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