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股市暴跌?或许年金险才是最安全的养老资本

来源:数据维护中... 发布时间:2020-03-13 00:00 浏览:290 次

[编者按] 现如今,全球金融市场动荡、多国股市暴跌,行情起起落落落落落落,投资者一不小心就赔钱,面临着不保底的风险。金融市场动荡不安的年头,加之全球利率下行的趋势,我们或许要考虑守住手里的钱并让它增值了。

“美股历史上只有三次熔断,上一次要追溯到2020年3月9日了,那时我记忆很深,那感觉,仿佛就跟刚发生过一样。”


是的,3.12开盘后,标普500指数跌幅扩大至7%,触发本周第二次熔断,创下历史上第三次熔断记录。


熔断机制是什么?类似于中国股市的跌停板,实际上就是断崖式狂泄,也就是股灾。


股市有风险,投资需谨慎。“如果真要玩,首先你问问自己你是否可以承受10%的跌幅,有多少资金来玩,你是否有流动资金保证家庭生活不受股市亏损的影响,大家赚的钱都是血汗钱,不是大风刮来的......”


现如今,全球金融市场动荡、多国股市暴跌,行情起起落落落落落落,投资者一不小心就赔钱,面临着不保底的风险。


金融市场动荡不安的年头,加之全球利率下行的趋势,我们或许要考虑守住手里的钱并让它增值了。


年金险就是个不错的选择。


刚好前段时间有朋友说想买年金险用于养老,所以,我们今天就来给大家讲一下这方面的内容。


可能很多人觉得,养老是年老后才应该考虑的问题,年轻时没必要去想。其实不然,提前储备养老金,是我们给自己的老年生活准备的最大的礼物。


因为,养老问题或许会在将来成为最难解决的家庭头号难题!


1、出生率低,人口老龄化严重


人口出生率预测.png


65岁及以上人口占比.png


出生率不断下滑,人口老龄化越来越严重,这都说明未来劳动人口的供给会越来越少。


劳动人口与退休人口之比.png


目前劳动人口与退休人口比例约7:1,大约7个人养一个老人。到2050年,变成约2个人养一个老人。


可见,未来的养老压力是非常大的。老龄人口激增,退休年龄延迟,这都会使养老成本逐年递增,光靠社会养老金杯水车薪,所以还得用一份商业保险来弥补养老缺口。


2、人均寿命越来越长


随着生活水平和医疗技术不断提高,人类平均寿命也在逐步提高,根据2017年1月1日开始使用的第三套寿险生命表中显示,我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁。或许不久的将来,长命百岁不是梦。


而活得越久,就越需要更多的养老储备。为了防范长寿风险,如果有远见,在年轻的时候提前规划好一份养老保障,老年生活质量肯定比没有准备的要高很多。


3、养老金替代率不断下降


我们在探讨养老问题的时候,有一个衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的指标,叫养老金替代率,即人们在退休后所能获得的养老金收入与退休前薪酬的比值。


*养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率


养老金替代率.png


近年来,我国的基本养老保险替代率大致稳定在45%左右。但45%已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。


以国际经验来说,如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。


要想保持与退休前同等的消费水平,不至于消费降级,仅依靠社保是不够的。还需要提前规划自己的养老需求。


4、养老保障体系待完善


中美养老金体系对比.png


由于我国目前基本养老保险(第一支柱)替代率持续下行和企业年金(第二支柱)的基本缺失,商业养老保险(第三支柱)将成为现有养老保障体系中重要的补充力量。


5、万一子女不想承担父母的赡养怎么办


不知道大家最近有没有留意过一部挺火的电视剧《安家》,里面一对中老年夫妇攒了一辈子的钱给自己的儿子儿媳买了一套房,最后却被儿子儿媳“扫地出门”,让人看了实在是愤怒又寒心。


大家都希望自己老来儿孙承欢膝下,但是,不怕一万,就怕万一。如果有一天子女抛弃了你,怎么办?除了心寒之外,之后的养老问题该怎么解决?


我们每个人都会慢慢变老,这是不可改变的事实,但是老年生活怎么过,却取决于我们自己现在的决定。如果想要追求更体面、有更充足的资金来应对退休后的各种突发状况,购买年金险,退休之后可以稳定领取养老金。


接下来,我们就看看什么是年金险。


带你一分钟迅速了解年金险.png


通过上图,相信大家对年金险的概念、用途、作用、特点都有了一定的了解。


年金险可以说是一种前期交钱,后期领钱,可持续提供现金流的保险。关于它的特点,我们再来啰嗦一下:


  • 强制储蓄:年金险具有强制储蓄的特性,在投保后退保只能领取现金价值,在缴费期结束前退保将面临一定的损失。相比把钱存银行,年金险不仅能够强制储蓄,且收益率也较高。


  • 稳健增值:年金险能长期锁定收益,它在很长时间保证收益不变,短期来看收益可能不高,一到中长期优势就会显现。


  • 安全确定:传统型年金险,能拿到多少钱都白纸黑字写进合同里,而且有银保监会监管,很安全。


到这里,也许有人会问了,跟银行存款相比,年金险有优势吗?


我们来看2张银行存款利率图:


利率1.jpg


利率2.jpg


从第一张图可以看到,整体中国市场利率历史下行明显,而从第二张图来看,加拿大、法国、德国、日本等发达国家的存款利率近几十年也是呈下行趋势的。


相比较而言,年金险在投保时就能长期锁定收益,不论以后市场利率如何波动都不会受到影响,从长期理财的角度来看,年金险的优势更明显。


因此,把年金险作为养老储备金的一种选择,是值得考虑的。养老年金险我们可以理解为,以养老保障为目的的年金保险,为了预防被保人因寿命过长而可能丧失收入来源,或耗尽积蓄而进行的经济储备。


下面,给大家看两款适用于养老储备的产品:


富德、恒安对比.png


从上图来看,两款产品各有特点。


短期理财保障可以选择恒盈年年。恒盈年年保障期限为15年,比如15年后你必须要用这笔钱给孩子上大学或者15年后你退休了,恒盈年年属于短期收益较高的产品,值得考虑。


另外,50岁以上人群也可以选择恒盈年年。可能有的人到了50岁之后才开始考虑养老的问题,这个时候,可能年龄就成了买保险的一个限制。恒盈年年,最高投保年龄是65周岁,年龄大的人也有机会投保。


希望长期保障的可以选择富德万年松。富德万年松长可以保至终身,终身有保障,安全感满满。且领取方式很灵活,在首次领取养老金前,3种方式可随时变更,一次性领取、定期领取、终身领取,自主选择。且定期领取,终身领取均保证领取20年。


无论是长期理财保障的富德万年松,还是短期理财保障的恒盈年年,一旦投保,就能马上锁定现行利率。领取固定,领多长时间,领取多少金额,领取方式,可领取年限都会白纸黑字打印在合同上,很安全。


对于理财保障产品,大家最关心的莫过于收益问题了。接下来,我们就来看一下这两款产品的收益:


①王先生30岁,投保了【富德万年松养老金】,10年交费,年交保费10万元,共计交费100万。


王先生可根据实际需要,选择以下三种养老金领取方案:


一次性领取2.png


王先生60岁时可一次性领取2,348,700元。拥有一笔丰厚的养老金,自由安排养老生活。


定期领取2.png


王先生60至79岁,每年可领取140,922元,保证领取20年;80岁再一次性领取祝寿金1,056,915元。共累计领取3,875,355元,是已交保费的3,875,355÷1,000,000≈3.86倍。可以说是很可观了。


终身领取2.png


王先生60岁起,每年可领取140,922元,活多久、领多久,并保证领取20年。


综合来看,富德万年松养老年金的收益还是很不错的,一旦投保便能长期锁定收益;领取固定,且领取方式灵活,定期/终身能保证领取20年。用于未来的养老可以说是有备无患了。


②陈先生50岁,考虑到自己未来养老的问题,投保了【恒盈年年年金险】,年交20万,交3年,共计交费60万。


恒盈收益测算.png


15年后,陈先生到了65岁,退休生活也已经开始了,此时在满期时将生存金累积生息账户余额32,824元及满期保险金977,274元全部取出,一共能领取1,010,098元,是已交保费的1.68倍。陈先生之后的晚年生活可以说是不用愁了。


恒盈年年属于短期收益较高的产品,15年期间能增值1.68倍,与目前市场上同类型的短期年金险相比,算得上是佼佼者。


这时候,可能会有人问了,好像上面的看起来收益也不是很高嘛!既然这样,那我倒不如去投资点别的。不可否认,有些投资能力比较强的高手,一年能做到10%-20%收益,当然往往也伴随着高风险。一不小心,可能就会血本无归,甚至倾家荡产。


不同的人对年金险也有不同的理解,有人把它理解为理财产品,有人把它看作是一种风险保障,还有人把它看作是一种资产管理的工具。如果把它当做一种纯理财产品,收益当然可能会达不到大家的预期值。


但是,别忘了,年金险本质上还是保险,是一种风险保障产品。保障我们的养老生活品质。提前锁定未来的收益,以防未来发生的变动,保障我们的财富。


年金险收益稳定,长期锁定利率。一旦投保,未来几十年的收益安安稳稳地放进你的钱包里,稳赚不赔。不管未来市场如何变动,都不会影响到我们的保单利益,这就是保险带来的安全感。


社保养老是基础,再搭配上商业养老年金险,晚年资金充裕,有钱有闲,退休后也能更精彩!

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