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香港的重疾险是不是性价比更高?

来源:中民网 发布时间:2019-09-25 00:00 浏览:3802 次
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[编者按] 很多内地居民会去往香港购买保险,并且多数人都选择了香港的重疾险。那么为什么大家纷纷前往香港购买重疾险,香港的重疾险是不是性价比更高?

早在2010到2016年,内地居民购买香港地区保险的保费规模呈飞快上升的趋势,截止到2018年,内地访客的新单保单数占香港当年新单保单总数的34%。近日,香港保险业监管局又发布了2019年上半年香港保险业临时统计数字,根据数字显示2019年上半年内地访客新造保单保费263亿港元,较2018年同期增长18%,其中重疾险数量最多,占比58%。

从数据我们可以看出,很多内地居民会去往香港购买保险,并且多数人都选择了香港的重疾险。那么为什么大家纷纷前往香港购买重疾险,香港的重疾险是不是性价比更高?根据作者向身边一些购买过香港重疾险的朋友了解,吸引他们购买香港重疾险的优点大致可以归纳为以下几点:


香港保险的优势

1、产品费率低,价格便宜

依据金融机构的统计,香港人口平均寿命为85岁,内地人口平均寿命为75岁,从平均数的角度考虑,内地发病率与死亡率都较高,因而保险公司给出的保费标准也会更高。相较之下,香港保费就显得便宜了。不过,随着近年来内地医疗水平和人口平均寿命的提高,保险产品的设计也更加合理。就纯保障型的重疾险而言,香港重疾险相较于内地市场上一些高性价比的网销重疾险,在价格上并不具有绝对优势。


2、存在分红,保额会增长

香港的重疾产品都是有分红收益的,最直接的体现就是保额会增长。我们都知道,买国内的重疾险产品50万保额,那么保额就是固定的50万,并不会随时间而有所增长。但是香港保险的保额则是会增长的,几十年过后,保额可能会变成80万或者100万。


3、某些疾病理赔更宽松

这里说的理赔宽松主要是指内地和香港对于部分重疾的定义有所不同。在内地,中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规定了25种高发的重大疾病,而且疾病定义和理赔标准不能有差异。在香港,每家公司的重疾定义和赔付条件都可以由公司自己制定,所以自然会出现某些病种,香港的疾病定义和理赔条件相对宽松。

以香港友邦保险公司在售重疾险的标准定义为例,对于脑中风的定义是:

香港定义:中風 (Stroke)

由於任何腦血管意外或事故產生並持續最少四(4)個星期的神經後遺症,及因而導致永久性神經機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明,並必須由腦神經專科註冊醫生確定。

以下各項不在受保之列:

(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀;

(b) 任何可復原之缺血性神經機能缺損;

(c) 因偏頭痛引致的腦部症狀;及

(d) 對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病

对比内地对脑中风的定义:

国内定义:脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

六项基本日常生活活动是指:(1)穿衣:自己能够穿衣及脱衣;(2)移动:自己从一个房间到另一个房间;(3)行动:自己上下床或上下轮椅;(4)如厕:自己控制进行大小便;(5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;(6)洗澡:自己进行淋浴或盆浴。

我们可以看出香港“中风”定义明显较大陆“脑中风后遗症”更为宽泛:后遗症判定时机4周,较内地的180天显著缩短;“永久性神经机能缺损”并无明确判定标准,而内地有“三选一”的可操作定义。在中风4周后即开始判定没有明确界定的“神经机能缺损”,香港定义相对要宽泛很多。


4、美元计价,优化外汇资产配置

香港作为国际金融中心,人民币、港币、美元可以自由兑换,香港保单一般以美元来投保、赔付,这样就相当于拥有了一份外汇资产,这对很多有资产配置或者海外工作、移民等需求的人来说,也非常有用。

香港重疾险以上的这些优点对于普通人来说的确有着不小的吸引力,可是在目前的环境下,香港和内地无论在经济结构还是政治制度上都有着极大的不同,因此必然会产生一些潜在风险以及自身的不足。


香港保险的不足:

1、分红收益不确定

上面我们有说到,香港保险存在分红,保额会增长,这个可以简单的理解为用分红来支付了保额增长部分的保费。但是,分红收益是不确定的,也就是说保额增长多少是不确定的。香港保险销售人员在跟你讲现在保额50万,30年后保额可以增长到100万,这100万只是一个演示收益,未来30年如果保险公司投资收益不高,保额只增长到60万也是可以的,保险公司并不会为演示收益而承担法律责任。


2、严进宽出,健康告知要求高

由于香港和内地适用的法律不同,保险法规也不同。香港实行的是“最高诚信原则”,内地实行的是“如实告知原则”。

在内地,进行健康告知时,保险问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不说。这种情况下,结合中国的具体情况,国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的,也是对消费者的保护。

在香港,很多业内人士指出,用户在告知的时候更加接近无限告知,所有的重要事实都是需要告知。问询的问题也可能非常开放,比如:“在过去五年内,你是否遭遇意外或疾病,而没有在上述提及?”这就意味着凡是投保人已知或者应该知道的重要事实均要告知保险公司。这就是香港的“最高诚信原则”,一旦有违这个原则,必然会为之后的理赔埋下隐患。而内地很多人就算体检了,体检报告根本就不看,而且也看不懂,很难做到“最高诚信”。


3、产生纠纷,维权成本高

香港保险一旦产生理赔纠纷,维权成本是很高的。因为香港保单适用的是香港地区法律,当发生纠纷时,内地投保人必须在香港进行诉讼。而香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的诉讼状态,花费惊人,都需要投保人自己进行承担。结合上一点,一旦有违反“最高诚信原则”的行为出现,那么很可能就会陷入到这种困境。


4、甲状腺癌非重疾

上面我们说到香港重疾险对于某些疾病定义更为宽松,但并不是针对所有疾病都相对宽松,更有些疾病在香港重疾险中是不能作为重疾来进行赔付的。甲状腺癌这个疾病,是目前内地重疾险中理赔率最高的,可以说一半的重疾理赔都是因为它,而香港重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的,部分公司只做轻症处理。


5、时间成本高

内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,不受法律保护。而假使日后涉及到理赔,可能需要反复前往香港参与鉴定,递交资料。如果资料发生丢失,将进一步增长沟通成本,理赔也将会变得更加繁琐。另外,保单投保期限长,因分隔两地,如果长时间与代理人缺乏联系,可能等到需要理赔时保单信息已不明确,保险代理人也已流失,需要亲自前往香港处理相关事宜。


6、政策风险

由于早些年香港保险在内地的野蛮发展以及拒赔案件不断发生,监管政策也随之收紧。2016年4月22日中国保监会发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,提示内地居民香港保单不受内地法律保护、存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低,退保损失大、需认真阅读保险产品条款等风险点。

同年10月,银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,最高限额 5000 美元,其他保险项目则严禁使用银联卡支付,这样一来,买大额保单就变得不方便了。

在支付之外,外汇管理局还规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现。这意味着退保和理赔成为了一件麻烦事。毕竟大部分香港保险公司对客户进行理赔或退保时,仍主要以支票的方式支付,可这类保险支票在内地的银行无法办理兑付,客户通常都是到香港开立账户的银行才能兑付。


总结

香港重疾险在内地热度不减,自然有其吸引人的优势,但其存在的各种缺点及风险也是我们不可忽视的,不能用香港重疾险就性价比更高来下定论。这几类:有境外资产配置需求、长期居住海外、来往香港比较方便、能够找到足够专业的香港本地保险人的朋友或许才比较适合购买香港重疾险。

而对于大多数内地居民来说,购买重疾险主要是为了日后不幸患上重疾时能够有一笔资金让自己得到更好的治疗,减轻因此对家庭造成的冲击与压力。随着内地重疾险市场发展迅速,涌现了很多保障好价格低的重疾险产品,完全能够满足人们对于重疾险的需求,因此不必舍近求远,承担购买香港重疾险可能会产生的各种风险。

【下一篇】买保险到底要不要选所谓的大公司?小保险公司靠谱吗? 【上一篇】患有甲状腺结节怎么买保险?看这一篇就够了

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