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小保险公司理赔靠谱吗?小公司理赔难吗?

来源:中民网 发布时间:2019-10-22 00:00 浏览:4452 次
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[编者按] 买保险很多朋友担心理赔的问题,觉得大保险公司理赔靠谱,小保险公司理赔不靠谱。事实上,真的是这样吗?

买保险很多朋友担心理赔的问题,觉得大保险公司理赔靠谱,小保险公司理赔不靠谱。事实上,真的是这样吗?

 

一、小公司理赔难?误解!

 

小公司理赔真的难吗?用事实说话。下表是2018年各保险公司理赔额与理赔率数据表,先围观各家保险公司的理赔情况:

 

*获赔率:获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比,能反映我们买的保险有多大概率获得理赔。

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可以看到,不论是“大公司”(大家常听说的平安、人保等)还是“小公司”(其他比较少见的保险公司)获赔率都在97%以上;而且这些保险公司理赔效率也很高,3天左右就能完成理赔甚至有的小公司获赔率比大公司还高,理赔速度还快!

 

《保险法》第二十三条规定,保险公司应及时并最迟不超过30日作出是否属于保险责任的核定;如果达到理赔标准,就要在赔付协议达成后10天内进行赔偿


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所以保险公司开门做生意,要持续经营下去,肯定不会违反法律规定。只要事故符合保险合同(保单)规定,保险公司就会在规定的时间内进行赔付。

 

二、 “小公司”真的小吗?

 

首先,我们要知道,成立一家保险公司非常非常难,起码要满足下面3个条件:

 

  • 要持续非常有钱!并且光有钱没用,法律规定至少要有2亿,但目前保险公司的出资情况起码都要几十亿,还有有持续的盈利能力。

  • 股东要有实力!信誉良好,行业背景干净,无违规违法记录。

  • 管理者要懂经营!运营一家保险公司没那么简单,高管要懂得战略规划,要有成体系的公司管理机制。

 

但即使符合以上3个条件的公司,也不在少数,每年都有很多公司排队申请。

 

每年下发的保险营业执照依然稀少,为什么?

 

因为保险必须是强监管行业,马虎不得,换句话说,每一个能进入保险业开发保险产品的公司,都不能算实质意义上的“小公司”

 

详情请查阅《买保险到底要不要选所谓的大公司?小保险公司靠谱吗?》


三、什么情况下会拒赔

 

通过上述表格和大小保险公司介绍,大家可以发现大小保险公司对理赔没有本质上的影响。那么,是什么导致大家总会看到一些保险理赔出现各种纠纷的新闻呢?

正所谓“好事不出门坏事传千里”。保险公司理赔率97%等报道、新闻无人关注,一有“XX保险公司拒赔”“XX起诉保险公司”等新闻却更容易引起吃瓜群众的热烈讨论。给人一种“理赔难”的错觉。

我们已经知道,大小保险公司对理赔没有本质影响。其实,遭到拒赔的主要原因是与合同规定不符。比如投保前没有做好健康告知、未过等待期出险、超出责任范围、属于责任免除等

 

  • 未如实告知


一般购买健康险,投保前需要完成一份“健康告知问卷”,对保险公司提出的询问进行告知。这个步骤就是我们常说的“健康告知”。如果没有如实告知健康状况,索赔时是会遭到保险公司拒赔的!


举个例子:

老王患有肺癌,未如实告知。等待期后,老王以患肺癌为由向保险公司索赔。保险公司核实后发现老王投保时未履行如实告知的义务,拒绝理赔。


千万不要抱着侥幸心理,认为患病了不告知,保险公司就无处可查。已患疾病的朋友,保险公司将根据被保人的实际情况,决定是否承保、以什么方式承保(加保费、部分免责等方式)。不用担心保险公司一概拒绝带病投保。


  • 等待期出险


为了防止带病投保,防范道德风险,降低骗保行为发生的可能性,疾病原因导致的保险事故设有等待期。比如,医疗险一般是30-90天,寿险和重疾险就长一点,通常是90-180天。等待期因疾病原因出险:寿险通常返还合同实际交纳的保险费,并终止保险合同;重疾险、医疗险一般不给付保险金。


举个例子:

老王感觉身体不适,于2019年9月4日投保了一份光大永明嘉多保重疾险(等待期90天)。同年9月14日,老王确诊为恶性肿瘤。于是,老王向保险公司发起了索赔,保险公司以等待期出险为由拒绝理赔。


可见,我们投保前要注意等待期,合同中都写明了的。即使察觉身体不适,也尽量不要在等待期内体检,以免发生等待期出险的情况(当然,身体健康的时候买好保险是第一稳妥的)。


  • 超出保障范围


超出保障范围不理陪,有两种情况。一是超出保障内容,二是超出保障时间。


1.超出保障内容


保险是分门别类的,不同的风险需要不同的保险进行保障。我们购买保险,首先要做的就是根据自己面临的风险选择保险种类。比如,有患病的风险,就购买健康保险。超出合同的保障内容,是不赔的。


比如,猝死是一种疾病,大家通常以为它属于意外死亡。这种误解让小美的家人遭到了拒赔:

小美投保了安联百万玫瑰意外险,(保障期限内)某天发生了猝死。小美的家人向保险公司申请理赔,保险公司回复了拒赔通知,原因是猝死不在该保险的保障范围内。


2.超出保障时间


保险都是有保障时间的,投保时,保险合同上也有说明,大家要留意。


举个例子:

老王投保了安联京彩一生百万医疗险(保障期限1年),次年没有及时连续投保。不巧,保单到期三个月后,老王被确诊罹患心肌梗塞。老王向保险公司申请理赔,保险公司拒绝赔偿。


所以,购买保险不仅要弄明白保障内容,而且要注意保障时间。否则,申请理赔的时候就麻烦了。


  • 责任免除

免除责任指的是什么情况下不赔,一般是故意犯罪、战争、军事冲突等。所以,买保险也要看清楚责任免除,避免日后遭到拒赔。

 

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光大永明嘉多保重疾险-责任免除条款

 

 四、总结

 

理赔是保险中的一个重要环节,法律对理赔也有硬性规定,保险公司再小也马虎不得。记住,大公司再大也不会多赔你一分钱,小公司再小也不会少赔你一分钱!

所以,投保的时候,保险的健康告知、责任免责等一定要了解好!最好有专业人士协助,根据实际情况在投保环节做好准备!这样理赔一点也不难!


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